À qui s'adresse le prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêts ni frais de dossier, accordé par une banque conventionnée avec l'État, en complément d'un prêt immobilier classique. Il ne finance jamais la totalité de l'achat.
Il est réservé aux primo-accédants : vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant l'offre de prêt. Trois exceptions permettent de passer outre : être titulaire d'une carte mobilité inclusion « invalidité », percevoir l'AAH ou l'AEEH, ou avoir perdu son logement dans une catastrophe naturelle.
Le logement doit devenir votre résidence principale dans l'année qui suit l'achat ou la livraison (six ans si vous l'achetez pour y vivre à la retraite), et le rester au moins huit mois par an. La location n'est pas possible, sauf cas prévus par la loi.
Ce qui a changé depuis le 1er avril 2025
Avant avril 2025, le PTZ dans le neuf était limité aux appartements en zones tendues (A bis, A et B1). Pour les offres émises à partir du 1er avril 2025, il s'applique à tout logement neuf, partout en France, y compris les maisons individuelles. Le dispositif est prévu jusqu'au 31 décembre 2027.
En Île-de-France, cette extension change peu de chose pour les appartements, déjà éligibles : l'immense majorité des communes de la région sont classées en zone A bis, A ou B1. Elle rouvre en revanche le PTZ aux maisons neuves, avec une part financée plus faible.
Les plafonds de ressources 2026
La banque compare vos revenus à un plafond qui dépend de la zone du logement et du nombre de personnes qui l'occuperont. Le revenu retenu est le plus élevé des deux montants suivants : le revenu fiscal de référence du foyer de l'année N-2 (celui de 2024 pour une offre en 2026), ou le coût total de l'opération divisé par neuf.
Cette seconde règle compte en Île-de-France : pour un appartement à 450 000 €, le revenu retenu ne peut pas être inférieur à 50 000 €, même si votre revenu fiscal est plus bas.
| Personnes dans le logement | Zones A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et plus | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Quelle part du prix le PTZ finance
Le montant du PTZ est un pourcentage du coût de l'opération, lui-même plafonné selon la zone et la taille du foyer. Le pourcentage dépend de votre tranche de revenus : on divise le revenu retenu par un coefficient familial (1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 pour cinq, puis 0,3 par personne supplémentaire) et on compare le résultat aux seuils de la zone.
En zones A bis et A, les seuils des quatre tranches sont 25 000 €, 31 000 €, 37 000 € et 49 000 € (21 500, 26 000, 30 000 et 34 500 € en zone B1). Plus la tranche est basse, plus la part financée est élevée.
| Tranche | Appartement neuf | Maison neuve | Durée totale | Différé |
|---|---|---|---|---|
| 1 (revenus les plus bas) | 50 % | 30 % | 25 ans | 10 ans |
| 2 | 40 % | 20 % | 20 ans | 8 ans |
| 3 | 40 % | 20 % | 15 ans | 2 ans |
| 4 | 20 % | 10 % | 10 ans | aucun |
Le coût retenu est plafonné : en zones A bis et A, 150 000 € pour une personne, 225 000 € pour deux, 270 000 € pour trois, 315 000 € pour quatre et 360 000 € à partir de cinq (135 000 à 324 000 € en zone B1). Au-delà, le surplus du prix n'entre pas dans le calcul. Le PTZ ne peut pas non plus dépasser le montant de votre prêt principal.
Pendant le différé, vous ne remboursez rien sur le PTZ : vos mensualités se limitent au prêt principal. C'est ce qui rend l'achat possible pour beaucoup de premiers acheteurs en Île-de-France.
Exemple : un couple achète un 3 pièces neuf en zone A bis
Un couple sans enfant, revenu fiscal de référence 2024 de 58 000 €, achète un appartement neuf de 330 000 € dans les Hauts-de-Seine (zone A bis). Le revenu retenu est 58 000 € (le prix divisé par neuf donne 36 667 €, inférieur). Divisé par le coefficient 1,5, il donne 38 667 € : le couple est en tranche 4, sous le plafond de 73 500 € pour deux personnes.
La part financée est donc de 20 % du coût, plafonné à 225 000 € pour deux personnes : le PTZ s'élève à 45 000 €, remboursable sur 10 ans sans différé. Avec un revenu de 44 000 €, le couple serait passé en tranche 2 : 40 % de 225 000 €, soit 90 000 € sans intérêts, dont rien à rembourser pendant huit ans.
Ces montants sont calculés par la banque au moment de l'offre. Un conseiller VATRIUM fait le calcul sur le lot précis qui vous intéresse, avec la grille de prix réelle du promoteur.
Comment obtenir le PTZ
- Vérifiez votre zone et vos plafonds avec le simulateur de capacité d'emprunt, qui intègre le barème du PTZ.
- Rassemblez votre avis d'imposition N-2 (revenus 2024 pour une demande en 2026) et le contrat de réservation du logement neuf.
- Déposez la demande auprès d'une banque conventionnée, en même temps que votre prêt principal. La banque reste libre d'accorder ou non le prêt selon votre solvabilité.
- Le PTZ est versé selon l'avancement du chantier, comme le prêt principal, par appels de fonds.
Sources : Service-public.fr, prêt à taux zéro : construction ou achat d'un logement neuf, vérifié le 15 septembre 2026 · Code de la construction et de l'habitation, articles L31-10-1 et suivants, D31-10-1 à D31-10-12 · Pretto, remboursement du PTZ par tranche, mis à jour le 19 octobre 2026